Tarjetas de crédito: coste y servicios

Las tarjetas de crédito es uno de los productos financieros que más críticas realizan los defensores del control financiero. Esto de debe a que fueron diseñadas para generar deuda a través de la otorgación de crédito, aunque esto no tiene porque suceder ya que depende del uso que se le de a la tarjeta. Por otro lado, es recordable tener al menos una para obtener dinero en una situación inesperada de necesidad.

La mejor forma de evaluar una tarjeta de crédito en comparación con otra es tener en cuenta su operativa y sus costes en relación con los servicios que ofrece. Estos conceptos varían según la tarjeta pero existen algunos fijos a la mayoría de ellos:

• Intereses: Son el mayor problema de las tarjetas de crédito. Una vez que se accede al crédito de una tarjeta y luego no se paga en el plazo estipulado comienza a correr un tipo de interés generalmente, muy elevado. Éstos varían en función de cada tarjeta y suelen ser mayores a los de un préstamo personal medio.
• Comisión por emisión y renovación: Es una cantidad fija, que va desde los cero euros a los 200, que se paga en el momento de la emisión de la renovación del plástico. Generalmente, las tarjetas de crédito más reconocidas cobran entre 40 y 60. Este concepto se puede entender como el coste que el cliente abona para tenerla y los servicios que esta le presta.
• Comisión por transferencia de fondos: Este es el porcentaje que cobra la caja de ahorro o banco por el traspaso de fondos de una tarjeta a otra.
• Comisión por descubierto o excedido: Es la comisión que cobra la tarjeta cuando el cliente excede su límite (cuando hace uso del crédito sin contar con el dinero que tiene en la cuenta). En este caso, el pago se puede realizar de forma variable siempre que se supere el límite o fija, suponiendo que siempre se va a superar.
• Comisión por reclamación de impago: Es el importe fijo que cobra la entidad financiera cada vez que se produce una reclamación por un saldo impagado.
• Comisión por retirada de efectivo en cajeros automáticos: Es la comisión por disponer de dinero o realizar otras operaciones en cajeros automáticos. Generalmente, la retirada de efectivo de en un cajero automático es gratuita si pertenece a al mismo banco de la tarjeta o caja de ahorro.

SERVICIOS ASOCIADOS A LAS TARJETAS DE CRÉDITO

El fuerte aumento de la oferta hizo que las tarjetas tengan que dar diversidad de servicios. Aquí nos concentraremos en los beneficios más extendidos entre la mayoría de los inversores de un plástico:

• Seguro de equipaje: Es un seguro gratuito por la compra de un billete de avión u otro medio de transporte con la tarjeta y que asegura el equipaje por un valor que promedia, como máximo, los 600 euros. Este es uno de los beneficios más útiles para el ciudadano medio.
• Seguro de asistencia por accidente: Sirve para cubrir los gastos médicos quirúrgicos, de hospitalización y farmacéuticos en países extranjeros como consecuencia de una enfermedad o accidente hasta una cantidad que depende de la tarjeta. También, percibirá una indemnización diaria para hacer frente a los gastos ocasionados su tuviera que prolongar, a causa de la enfermedad, la estadía en el exterior.
• Seguro de vida: Este seguro cubre las compras realizadas con la tarjeta de crédito hasta 3000 euros en caso de fallecimiento del titular de la tarjeta. Este monto varía según el tipo de tarjeta.
• Seguro de accidentes en medio de transporte: Es uno de los beneficios mas extendido. Es un seguro que cubre el accidente sufrido por el titular de la tarjeta en caso de que fallezca o le cause estado de invalidez. La cuantía máxima es de 450 mil euros para tarjetas oro y platino y en las otras de de 120 mil. Además, el seguro puede abarcar el pago de compras realizadas con la tarjeta en el último mes hasta una cantidad determinada.
• Seguro de protección de compras: Este seguro cubre el robo o daño de un artículo adquirido con la tarjeta durante 100 días. Se activa con compras que supere un monto determinado, generalmente 50 euros.
• Asistencia por retraso en medios de transporte: este beneficio prevé una indemnización de hasta 200 euros en el caso de sufrir retrasos de 2 horas en el caso de los viajes en avión u otro medio de transporte. Este segura también tiene cobertura en caso de overbooking. Las condiciones varían según la categoría.
• Seguro antirrobo o pérdida: cubre los gastos ocasionados en la tarjeta por su robo o pérdida de la misma a partir de una determinada cantidad, generalmente 150 euros.
• Programa de puntos: Consiste en acumular puntos por el uso de la tarjeta en ciertos establecimientos, generalmente aerolíneas y gasolineras. Con estos puntos obtenidos se puede acceder a descuentos, promociones especiales o recibir regalos.
• Descuentos y devoluciones: Se han puesto de moda este tipo de programas que ofrecen descuentos en determinados comercios que realizan acuerdos con las entidades financieras para fomentar en consumo con tarjeta. De esta forma, le devuelven al cliente un 5 por ciento de la compra de un carburante, siempre y cuando supere un mínimo y no se exceda un máximo pagando con la tarjeta.

Los servicios asociados a la tarjeta de crédito están íntimamente relacionados con la cuota emisión y renovación. Es decir, cuánto más se abona por tenerla, mayores son los beneficios que se le ofrece al usuario y también mayor línea de crédito.

Las tarjetas de crédito son muy útiles para aplazar las compras como los viajes o acceder dinero de forma rápida.

Pagar con tarjeta los peajes

La utilización de las autopistas de peaje son cada vez un medio de traslado muy utilizado por los españoles. En ellas ahorramos tiempo, son más seguras que las carreteras, ofrecen servicios.

Sin embargo, con el avance de la tecnología, hoy podemos pagar estos peajes en autopistas, no solo en efectivo, desde hace un tiempo, los usuarios que prefieren abonar el importe con tarjeta, pueden optar por las vías exclusivas para tarjetas magnéticas (denominadas “vías automáticas”), señalizadas con un criptograma que simboliza estas tarjetas, o por las “vías mixtas” que incluyan dicho criptograma.

Otra forma de pago con cada vez más adeptos es el telepeaje, un sistema electrónico que detecta el paso del vehículo por la cabina de peaje y automáticamente carga el importe del mismo en la cuenta del usuario.

Para que el sistema pueda detectar el coche, éste debe pasar por el peaje a una velocidad entre 20 y 40 kilómetros por hora. Este procedimiento recibe el nombre comercial de “Vía-T“.

El pago se realiza gracias a un pequeño transmisor denominado OBE que se instala en el vehículo (por lo general en el parabrisas) y que es leído a distancia por una antena colocada en la estación de peaje. Este dispositivo, que se puede adquirir en cualquier sucursal bancaria, está vinculado a una cuenta en la que se cargarán los importes de los peajes correspondientes.

El telepeaje es el sistema que ofrece más seguridad al reducir los movimientos a realizar por el usuario en el momento del pago y permitirle centrar la atención exclusivamente en la conducción.

Controlar gastos con la tarjeta de crédito

Uno de los motivos por los cuales los españoles contratan las tarjetas de crédito radica en la ventaja del aplazamiento de pagos. Éste dependerá del contrato firmado con la entidad financiera asociada.

Por lo tanto, podrá realizar compras sin disponer aún de los fondos para hacerlas frente, sin embargo recuerde que a principio del mes siguiente, el banco retirará esa cantidad de la cuenta asociada a la tarjeta.

Otra de las variantes es aplazar el pago, o fraccionarlo en cuotas, con o sin intereses (cuidado con los tipos de interés que aplican).

Por lo tanto es importante tomar conciende, que si bien no pagaremos en el momento de realizar la compra, el siguiente mes deberemos hacernos cargo de esa deuda, así que debemos gastar de forma responsable, evitando el endeudamiento.

Muchas entidades castigan a los clientes si se retrasan en el pago, con elevadas comisiones sobre la cantidad adeudada. Por lo tanto, es bueno negociar el límite de crédito que se permite retirar mensualmente.

Algunos consejos pueden ser leer las condiciones cuando solicitamos una tarjeta, en especial el tipo de interés que se aplican en el aplazamiento de pagos. También es importante tener en cuenta las comisiones por el mantenimiento y el plazo de aplazamiento que ofertan.

Por último, pueden considerarse otros beneficios asociados como son los seguros, los descuentos y los puntos.

Medidas de seguridad a tomar con tarjetas de crédito

A diario nos enteramos del algunos ilícitos que se producen con las tarjetas de crédito, y es bueno prevenir, antes que curar. Por lo tanto, hemos confeccionado algunos consejos para incrementar las medidas de seguridad en el uso de las tarjetas de crédito.

1- En primer lugar, es importante anotar el número secreto de nuestra tarjeta en algún lugar que sepamos nosotros y nunca junto al plástico, porque en caso de sufrir el robo de la cartera, se llevarán la tarjeta y los datos.

2- Es vital tener agendado en varios lugares, en el móvil, billetera, agenda, en casa, los números de teléfono que el banco o la compañía emisora de la tarjeta le ha facilitado para llamar en casos como estos. Nunca lo lleve junto a la tarjeta, porque en caso de sufrir un robo, no tendrá forma de conseguir el número.

3- Otra buena iniciativa es obviar la utilización de datos comunes o de fácil averiguación cuando seleccionamos el número secreto como pueden ser la fecha de nacimiento, D.N.I., domicilio, etc.

4- Si bien la utilización de nuevas tecnologías que no requieren de firmas manuales está en franco aumento, es fundamental firmar las tarjetas en el momento de recibirla. Además, también es bueno hacerle saber a quien nos factura una compra en un comercio, en caso de que no corrobore esta situación, que lo haga.

5- Siempre que uno realice un pago con tarjeta, debe presentar algún documento de identificación, es la forma de corroborar que seamos los titulares de la misma. Además, en caso de que otra persona intente utilizar nuestra tarjeta, automáticamente, podrá anularse el pago antes de que se lleve a cabo.

6- Si se dirige a un cajero automático a extrae dinero, asegúrese de tomar las medidas de seguridad indicadas, por ejemplo no ingrese junto a desconocidos, o no divulgue datos a extraños, porque alguien puede duplicar su tarjeta o fraguar sus datos con un plástico “mellizo”.

7- Antes de realizar el pago de su tarjeta, corrobore los extractos con las compras realizadas, porque en caso de que alguien haya utilizado sus datos para efectuar una operación, deberán aparecer allí. También es una buena operatoria para saber si le han cargado un dato erróneo, ya sea en las formas de pago como cuotas o precios que difieren al del ticket de compra.