Robo o pérdida de la tarjeta: ¿Qué hacer?

Hoy en día hay solo una realidad: los habitantes de este planeta dependemos cada vez más de los plásticos, por su comodidad, por su versatilidad, por su rapidez. Esta situación se acentúa en estas épocas vacacionales, en las que seguramente sólo llevemos tarjetas en los bolsillos.

Pero es justamente, en esta época, en la que aumentan las posibilidades de que nos roben la billetera o bien que la perdamos, porque no importa que tan cuidadosos seamos, tarde o temprano esto sucede.

Lo importante en caso de robo o pérdida de la tarjeta es tratar de mantener la calma y actuar cuanto antes. Para ello, es fundamental tener en claro cuales son los pasos a seguir, por lo que esta guía pretende clarificar ciertos aspectos básicos.

Lo primero que hay que hacer apenas uno se percata de que la desaparición de las tarjetas, es proceder a anularlas o por lo menos informar de su extravío. Es fundamental actuar con prontitud, ya que cuanto más tiempo permanezcan activadas las tarjetas, mayores son las posibilidades de que sean utilizadas en compras o para retirada de efectivo en el cajero.

Para ello, no cometa el error de recurrir a la oficina comercial de la entidad financiera con la que tenemos contratada la tarjeta, que seguramente, por su horario comercial estará cerrada en el momento en que nos pase.

Simplemente, la gran mayoría de las cajas y los bancos ofrecen un servicio de atención al cliente las 24hs del día, muchas veces gratuito y de muy rápida atención, que sabrá atenderlos y guiarlos en el proceso.

En caso que no pueda comunicarse con un gestor de su propia banca, recurra directamente a la compañía emisora (Visa, Mastercard, American Express). Si no tiene a mano ningún número, recuerde que en los cajeros podrá encontrar esta información en sus pantallas sin tener que insertar la tarjeta.

Debe tratar de recordar exactamente la hora y por supuesto la fecha en la que se produjo el robo o la pérdida de la tarjeta, para poder denunciarlo adecuadamente y con ello limitar nuestra responsabilidad, en caso de que la tarjeta sea utilizada indebidamente con posterioridad.

Además, es necesario tomar nota de la hora y la fecha en la que se realizó el llamado a la entidad para solicitar la cancelación de una tarjeta, así como del nombre y apellido de quien lo atendió. Estos resultarán datos muy útiles si necesitemos realizar algún reclamo.

Si se trata de un robo es conveniente proceder a denunciar el hecho a las autoridades.

Recuerde que en estos casos lo que más importa es la velocidad con la que se proceda a la denuncia. Luego de efectuada la misma, corresponderá a los seguros gratuitos que incluyen la mayoría de las tarjetas hacerse cargo de los gastos efectuados en forma fraudulenta con nuestro dinero.

Para facilitarles el proceso de denuncia, les proporcionamos algunos teléfonos útiles:

• 4B (Mástercard y Visa): 913 62 62 00 / 902 11 44 00
• Red 6000 (Cajas de Ahorros): 902 20 60 00
• American Express: 902 37 56 37 / +34 91 400 42 50
• Diner’s Club 902 40 11 12.
• Servired (Mastercard y Visa): 902 19 21 00
• Visa España: 91 99 11 24 .

Como esquivar las comisiones bancarias

En esta época de crisis en el sector bancario, las entidades han disminuido las campañas que se centraban en las comisiones cero, y se han lanzado por aquellas que impulsan una mayor vinculación con la entidad, a cambio de eximir de gastos ciertas operaciones o productos.

Como venimos comentando, mantener una tarjeta de crédito o una de débito es cada vez más caro. En promedio, durante 2009, las entidades financieras han incrementado las comisiones que cobran por sus prestaciones básicas un 6%.

La forma más sencilla de evitar algunas comisiones es prestar atención a los movimientos que efectúe en su cuenta.

De esta forma es primordial conocer las comisiones que su entidad le cobra por extraer dinero en efectivo con su tarjeta en los cajeros. Así, en la mayoría de los casos los bancos no cobran estas comisiones cuando la extracción se efectúa con su tarjeta de débito y en la red de cajeros de la propia entidad.

Sin embargo, las comisiones comienzan a sumarse cuando no se utilizan cajeros de la propia entidad, aunque pertenezcan a la misma red. Y ni hablar cuando se retira dinero en cajeros de otras redes o en el exterior.

Asimismo es importante tratar de evitar el uso de la tarjeta de crédito para disponer de efectivo. En este caso, el coste que deberá pagar por esta operación suele ser aún más elevado.

Otro punto a considerar, son los gastos de emisión o mantenimiento de sus tarjetas. Son varias las entidades que por domiciliar la nómina, o efectuar compras por encima de ciertos montos bonifican la cuota de mantenimiento de sus productos de crédito.

De esta forma, son varios los puntos que deberá tener en cuenta para intentar mantener controlados sus gastos bancarios, en un contexto en que el “plástico” se ha tornado indispensable para la mayoría de los españoles y los bancos están tratando mejorar sus resultados basándose en el cobro de comisiones.

Aplazar las compras

¿Cuál es el coste de aplazar las compras?, ¿Utilizo la tarjeta o recurro a un préstamo personal?

Muchas veces utilizamos como medio para afrontar nuestros gastos nuestras tarjetas de crédito. Sin embargo, ¿Conocemos los costos de su utilización para aplazar el pago de nuestras compras?

Desde este espacio, creemos que ante todas las cosas, información es poder. Es por ello, que intentamos ponerlo al día de las últimas novedades en materia de tarjetas de crédito, descuentos y promociones. Sin embargo, en esta oportunidad vamos a tocar un tema que en muchos casos pasa desapercibido hasta que es muy tarde.

La utilización de las tarjetas de crédito, tiene muchas ventajas, tales como la comodidad, la simplicidad, la facilidad de control de nuestros gastos, la posibilidad de no llevar dinero en efectivo, sumar descuentos, aplazar los pagos.

Por otra parte, y en especial, cuando aplazamos los pagos, la utilización de las tarjetas de crédito suele implicar costes, bastante elevados.

Según un informe del Observatorio de la Financiación Familiar de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, las entidades cobran un interés superior al 20 por ciento anual, en los casos de financiación por pago aplazado con la tarjeta.

Este coste lastra la economía familiar, ya que resulta 18 veces superior al precio del dinero. Es por ello, que corresponde estar informado de estos costes antes de decidir financiar alguna compra importante a largo plazo.

Desde este espacio, recomendamos no prolongar a más de 90 días el plazo de financiación vía tarjetas. Si podemos manejar este tiempo, encontraremos que varias entidades ofrecen la posibilidad de pagar sus compras entre 3 y 12 meses sin intereses.

Para contrarrestar el efecto de los intereses, se recomienda no utilizar las tarjetas como una disposición de crédito instantáneo, sino sólo como medio de pago a 30 días.

En caso de necesitar una financiación a un plazo mayor, puede que le convenga estudiar la posibilidad de solicitar un préstamo personal, cuyos intereses son algo inferiores, ubicándose entre un 5% y un 10% en la mayoría de los casos.

Conducta y precaución al utilizar tarjetas

Recientemente fue publicado un informe que reveló que durante la temporada de rebajas y liquidaciones, el 24% de los consumidores ha reducido el uso de las tarjetas respecto del año pasado.

El motivo de este comportamiento lo encontramos en el temor al fraude y al robo. Este informe fue realizado por TNS para el grupo CPP, ha estudiado el comportamiento de los consumidores en relación a la utilización de los medios de pago.

Del mismo surge que aproximadamente el 34% de las personas lleva en su cartera dos o más tarjetas y que un 38% no toma precauciones cuando las utiliza.

Estas cifras son elevadas, más cuando las analizamos conjuntamente con otros datos interesantes producto de este estudio. Por ejemplo, el 18,9% de los encuestados manifestó que no lleva ningún control de los movimientos y transacciones de sus cuentas bancarias, así como el 17,3% incluso desconoce la cantidad total gastada en sus compras.

Asimismo se han detectado ciertos comportamientos que pueden, inconscientemente, fomentar el riesgo de fraude, como pueden ser:

• Arrojar los extractos y recibos a la papelera
• Dejar desatendidas las compras en las tiendas, cafeterías o restaurantes
• Llevar apuntado el número PIN de las tarjetas dentro de la cartera

Si usted detecta que alguno de los puntos mencionados forma parte de sus costumbres diarias, sepa que se está exponiendo a un posible fraude o robo.

El consejo de los especialistas es siempre destruir los recibos de compra, llevar un control detallado de los movimientos de sus cuentas, con el objetivo de detectar transacciones sospechosas, nunca perder de vista sus tarjetas, evitar llevar el número de PIN en la cartera, no comprar en páginas web que no sean seguras, o bien, si lo hace utilizar las denominadas tarjetas virtuales, destinadas a proteger sus datos en este tipo de transacciones.

Imágen: Fuente Google

Compras Navideñas con Tarjeta

El consumo durante esta campaña Navideña, que los españoles haremos abonando con tarjetas fue estimado en 22 millones de euros.

Estos datos fueron proporcionados por CPP Protección y Servicios de Asistencia, una conocida empresa de protección de tarjetas.

En la actualidad en España circulan 40 millones de tarjetas, y se estima que en promedio cada ciudadano efectuará compras navideñas por 700 euros.

Se advierte que esta época del año es donde se acentúa la pérdida del dinero de plástico. Asimismo se llama a la precaución ya que en Diciembre del 2008, fueron robadas o duplicadas unos 32 millones de tarjetas.

Diciembre y enero son los meses donde se registra un mayor porcentaje de extravíos de tarjetas respecto del resto del año. En concreto del total de denuncias un 57% corresponde al extravío de la tarjeta, mientras que el restante 43% corresponden al robo de las mismas.

Un dato que nos pareció interesante, para estimular la prevención por parte de los consumidores, es que la mayor parte de los robos y/o extravíos se producen en la vía pública, estimándose en un 40% del total denunciado. El segundo lugar más frecuente para la perdida de la tarjeta son los lugares de ocio, con un 23%, seguido por los transportes, donde se produce un 13% de los siniestros.

También se ha efectuado una estadística que pone en evidencia que los sábados es el día de la semana con más pérdidas y robos, al acumular el 17,4% del total, seguido muy de cerca por los días viernes, con un 17,3%.

Comisiones tarjeta de credito

Las comisiones de la tarjeta de crédito son uno de los elementos a los que más atención se debe prestar si no queremos salir perdiendo por el uso del dinero de plástico. Y es que a diferencia de las tarjetas de débito, las comisiones sí pueden marcar la diferencia a la hora de utilizar la tarjeta de crédito.

En principio, las entidades financieras disponen de libertad total para fijar las comisiones que estimen oportunas por los servicios derivados del uso de las tarjetas de crédito. Lo único que deben hacer es informar previamente de las comisiones máximas y mínimas del producto. Esto no quiere decir que cada banco se invente nuevas comisiones o que estas varíen en cada tarjeta. Existen una serie de comisiones que se mantienen en casi todas las tarjetas.

El Banco de España enumera estas comisiones de las tarjetas de crédito más habituales y que suponen un coste añadido al de los intereses generado por el propio crédito de la tarjeta. Es decir, por la posibilidad de financiarse a través de este medio de pago.

Las comisiones más habituales de la tarjeta de crédito son las siguientes:

• Comisión por emisión, renovación y mantenimiento: la posibilidad de cobro debe estar expresamente en el propio contrato, así como la exención de la misma si fuera el caso. Esta comisión es una cantidad fija que el cliente paga al emitirse la tarjeta y que después debe abonar cada año en el momento de la renovación del contrato. El coste de mantenimiento dependerá de las prestaciones de la tarjeta. También suele cobrarse la emisión de copias adicionales, aunque en este caso el coste casi siempre es menor.
• Comisión por retirada de efectivo y consultas en cajeros automáticos: esta es una de las comisiones más desproporcionadas, pero es que a fin de cuentas, las tarjetas de crédito están pensadas para operar con dinero virtual y no con efectivo (a diferencia de las de débito). La Orden 1019/2003 de 24 de abril, sobre transparencia de los precios de los servicios bancarios prestados mediante cajeros automáticos regula estas comisiones y en cualquier caso el cajero debe informar previamente de la comisión y los gastos que se va a cargar en la tarjeta. Las comisiones pueden variar dependiendo de la red a la que pertenece el cajero y el saldo que se desea retirar así como el país en el que realicemos la operación. Las comisiones por retirada de efectivo de hasta 50.000 euros en un estado miembro de la Unión Europea no podrán superar las comisiones bancarias cobradas por la entidad por disposiciones en euros realizadas en el Estado miembro en el que esté radicada. Las consultas también están penadas con una comisión fija que varía dependiendo de la red del cajero.
• Comisión por transferencia de fondos: esta comisión es  un porcentaje que la entidad se queda cuando se traspasan fondos de una tarjeta a otra. Suele ser mayor al que se aplica a las operaciones entre cuentas corrientes.
• Comisión por descubierto o excedido: cuando un cliente hace un gasto y en el momento de pago no dispone de dinero en la cuenta para hacer frente al mismo se activa esta comisión, que también funciona cuando se excede el límite de crédito previamente pactado. En este caso puede tratarse de una de una cantidad fija o un porcentaje sobre el dinero descubierto.
• Comisión por reclamación por impago: se trata de la cantidad que la entidad cobra simplemente por tener que reclamar el pago de saldos adeudados. A esto, claro está, hay que sumarle los intereses que genera esa deuda.
• Comisión por cancelación anticipada: algunas entidades cobran una comisión si el cliente cancela la tarjeta antes de amortizar las deudas. Esta suele ser del 3% del capital pendiente de pago.

Además, con los cambios en los medios de pago a raíz de la entrada en vigor de la nueva Ley de Servicios de Pago que permitirá a los comerciantes cargar con una comisión el pago con tarjeta para cubrir los costes que les generen este tipo de operaciones. Evidentemente se trata de una comisión ajena a las entidades financieras emisoras del plástico, pero que debe tenerse en cuenta.

Pago fijo tarjetas de credito

Las tarjetas de crédito se han convertido en uno de los medios de pago más extendidos, sólo por detrás del uso de dinero en metálico. Esta expansión del dinero de plástico ha venido acompañada de cambios en los modelos de crédito y la forma de operar de las tarjetas, que al principio funcionaban sólo como un sistema de pago aplazado para financiación del consumo. Ahora mismo al contratar una tarjeta de crédito el usuario puede elegir entre varias alternativas para acceder al crédito que tiene a su disposición. Lo que cambia en realidad es la forma de pago. En los dos últimos años han empezado a utilizarse en España las denominadas tarjetas revolving que promueven un pago fijo en las tarjetas de crédito.

En realidad las tarjetas revolving llevan años comercializándose, pero hasta ahora no se habían popularizado en España, aunque sí son más habituales en Estados Unidos y Latinoamérica. Básicamente apuestan por un modelo de pago fijo para las tarjetas de crédito para poder acceder al capital que la entidad emisora pone a disposición del usuario. Es decir, permite el cobro aplazado a cambio del pago de una cantidad fija al mes.

El funcionamiento es relativamente sencillo. El cliente marca una cantidad fija que desea pagar cada mes independientemente de lo que consuma. La cuantía restante se suma a una deuda que se paga como si se tratara de un préstamo pero con tipos de interés que sobrepasan los de crédito tradicional y que pueden variar entre el 15% y el 25% anual en función de la entidad emisora. En el fondo, las tarjetas revolving y todo el sistema de pago fijo con tarjetas de crédito son una fórmula para que al usuario no le falte financiación fácil en ningún momento y pueda vivir por encima de sus posibilidades aunque a unos costes financieros muy elevados.

El usuario es quien establece el pago fijo que desea asumir cada mes y todo lo que se salga de esa cuota mínima pasará a formar parte del préstamo a los mencionados tipos de interés. Si la deuda crece en exceso o si el cliente desea acelerar el pago de esa deuda, puede aumentar la cuantía fija que paga para que el capital pendiente sea menor.

Tarjetas de crédito: coste y servicios

Las tarjetas de crédito es uno de los productos financieros que más críticas realizan los defensores del control financiero. Esto de debe a que fueron diseñadas para generar deuda a través de la otorgación de crédito, aunque esto no tiene porque suceder ya que depende del uso que se le de a la tarjeta. Por otro lado, es recordable tener al menos una para obtener dinero en una situación inesperada de necesidad.

La mejor forma de evaluar una tarjeta de crédito en comparación con otra es tener en cuenta su operativa y sus costes en relación con los servicios que ofrece. Estos conceptos varían según la tarjeta pero existen algunos fijos a la mayoría de ellos:

• Intereses: Son el mayor problema de las tarjetas de crédito. Una vez que se accede al crédito de una tarjeta y luego no se paga en el plazo estipulado comienza a correr un tipo de interés generalmente, muy elevado. Éstos varían en función de cada tarjeta y suelen ser mayores a los de un préstamo personal medio.
• Comisión por emisión y renovación: Es una cantidad fija, que va desde los cero euros a los 200, que se paga en el momento de la emisión de la renovación del plástico. Generalmente, las tarjetas de crédito más reconocidas cobran entre 40 y 60. Este concepto se puede entender como el coste que el cliente abona para tenerla y los servicios que esta le presta.
• Comisión por transferencia de fondos: Este es el porcentaje que cobra la caja de ahorro o banco por el traspaso de fondos de una tarjeta a otra.
• Comisión por descubierto o excedido: Es la comisión que cobra la tarjeta cuando el cliente excede su límite (cuando hace uso del crédito sin contar con el dinero que tiene en la cuenta). En este caso, el pago se puede realizar de forma variable siempre que se supere el límite o fija, suponiendo que siempre se va a superar.
• Comisión por reclamación de impago: Es el importe fijo que cobra la entidad financiera cada vez que se produce una reclamación por un saldo impagado.
• Comisión por retirada de efectivo en cajeros automáticos: Es la comisión por disponer de dinero o realizar otras operaciones en cajeros automáticos. Generalmente, la retirada de efectivo de en un cajero automático es gratuita si pertenece a al mismo banco de la tarjeta o caja de ahorro.

SERVICIOS ASOCIADOS A LAS TARJETAS DE CRÉDITO

El fuerte aumento de la oferta hizo que las tarjetas tengan que dar diversidad de servicios. Aquí nos concentraremos en los beneficios más extendidos entre la mayoría de los inversores de un plástico:

• Seguro de equipaje: Es un seguro gratuito por la compra de un billete de avión u otro medio de transporte con la tarjeta y que asegura el equipaje por un valor que promedia, como máximo, los 600 euros. Este es uno de los beneficios más útiles para el ciudadano medio.
• Seguro de asistencia por accidente: Sirve para cubrir los gastos médicos quirúrgicos, de hospitalización y farmacéuticos en países extranjeros como consecuencia de una enfermedad o accidente hasta una cantidad que depende de la tarjeta. También, percibirá una indemnización diaria para hacer frente a los gastos ocasionados su tuviera que prolongar, a causa de la enfermedad, la estadía en el exterior.
• Seguro de vida: Este seguro cubre las compras realizadas con la tarjeta de crédito hasta 3000 euros en caso de fallecimiento del titular de la tarjeta. Este monto varía según el tipo de tarjeta.
• Seguro de accidentes en medio de transporte: Es uno de los beneficios mas extendido. Es un seguro que cubre el accidente sufrido por el titular de la tarjeta en caso de que fallezca o le cause estado de invalidez. La cuantía máxima es de 450 mil euros para tarjetas oro y platino y en las otras de de 120 mil. Además, el seguro puede abarcar el pago de compras realizadas con la tarjeta en el último mes hasta una cantidad determinada.
• Seguro de protección de compras: Este seguro cubre el robo o daño de un artículo adquirido con la tarjeta durante 100 días. Se activa con compras que supere un monto determinado, generalmente 50 euros.
• Asistencia por retraso en medios de transporte: este beneficio prevé una indemnización de hasta 200 euros en el caso de sufrir retrasos de 2 horas en el caso de los viajes en avión u otro medio de transporte. Este segura también tiene cobertura en caso de overbooking. Las condiciones varían según la categoría.
• Seguro antirrobo o pérdida: cubre los gastos ocasionados en la tarjeta por su robo o pérdida de la misma a partir de una determinada cantidad, generalmente 150 euros.
• Programa de puntos: Consiste en acumular puntos por el uso de la tarjeta en ciertos establecimientos, generalmente aerolíneas y gasolineras. Con estos puntos obtenidos se puede acceder a descuentos, promociones especiales o recibir regalos.
• Descuentos y devoluciones: Se han puesto de moda este tipo de programas que ofrecen descuentos en determinados comercios que realizan acuerdos con las entidades financieras para fomentar en consumo con tarjeta. De esta forma, le devuelven al cliente un 5 por ciento de la compra de un carburante, siempre y cuando supere un mínimo y no se exceda un máximo pagando con la tarjeta.

Los servicios asociados a la tarjeta de crédito están íntimamente relacionados con la cuota emisión y renovación. Es decir, cuánto más se abona por tenerla, mayores son los beneficios que se le ofrece al usuario y también mayor línea de crédito.

Las tarjetas de crédito son muy útiles para aplazar las compras como los viajes o acceder dinero de forma rápida.

Pagar con tarjeta los peajes

La utilización de las autopistas de peaje son cada vez un medio de traslado muy utilizado por los españoles. En ellas ahorramos tiempo, son más seguras que las carreteras, ofrecen servicios.

Sin embargo, con el avance de la tecnología, hoy podemos pagar estos peajes en autopistas, no solo en efectivo, desde hace un tiempo, los usuarios que prefieren abonar el importe con tarjeta, pueden optar por las vías exclusivas para tarjetas magnéticas (denominadas “vías automáticas”), señalizadas con un criptograma que simboliza estas tarjetas, o por las “vías mixtas” que incluyan dicho criptograma.

Otra forma de pago con cada vez más adeptos es el telepeaje, un sistema electrónico que detecta el paso del vehículo por la cabina de peaje y automáticamente carga el importe del mismo en la cuenta del usuario.

Para que el sistema pueda detectar el coche, éste debe pasar por el peaje a una velocidad entre 20 y 40 kilómetros por hora. Este procedimiento recibe el nombre comercial de “Vía-T“.

El pago se realiza gracias a un pequeño transmisor denominado OBE que se instala en el vehículo (por lo general en el parabrisas) y que es leído a distancia por una antena colocada en la estación de peaje. Este dispositivo, que se puede adquirir en cualquier sucursal bancaria, está vinculado a una cuenta en la que se cargarán los importes de los peajes correspondientes.

El telepeaje es el sistema que ofrece más seguridad al reducir los movimientos a realizar por el usuario en el momento del pago y permitirle centrar la atención exclusivamente en la conducción.

Controlar gastos con la tarjeta de crédito

Uno de los motivos por los cuales los españoles contratan las tarjetas de crédito radica en la ventaja del aplazamiento de pagos. Éste dependerá del contrato firmado con la entidad financiera asociada.

Por lo tanto, podrá realizar compras sin disponer aún de los fondos para hacerlas frente, sin embargo recuerde que a principio del mes siguiente, el banco retirará esa cantidad de la cuenta asociada a la tarjeta.

Otra de las variantes es aplazar el pago, o fraccionarlo en cuotas, con o sin intereses (cuidado con los tipos de interés que aplican).

Por lo tanto es importante tomar conciende, que si bien no pagaremos en el momento de realizar la compra, el siguiente mes deberemos hacernos cargo de esa deuda, así que debemos gastar de forma responsable, evitando el endeudamiento.

Muchas entidades castigan a los clientes si se retrasan en el pago, con elevadas comisiones sobre la cantidad adeudada. Por lo tanto, es bueno negociar el límite de crédito que se permite retirar mensualmente.

Algunos consejos pueden ser leer las condiciones cuando solicitamos una tarjeta, en especial el tipo de interés que se aplican en el aplazamiento de pagos. También es importante tener en cuenta las comisiones por el mantenimiento y el plazo de aplazamiento que ofertan.

Por último, pueden considerarse otros beneficios asociados como son los seguros, los descuentos y los puntos.