Hoy en día solicitar una tarjeta de créditoes algo bastante sencillo y accesible, solo debemos considerar ciertos requisitos exigidos por las entidades financieras que las ofrecen.
Actualmente casi cualquier persona con ingresos fijos regulares podrá obtener una tarjeta de crédito, y utilizarla como un instrumento de financiación, mediante el cual tendrán la posibilidad de financiar sus gastos de consumo.
Los bancos y cajas, además de hacernos completar un formulario de solicitud de tarjeta de crédito, solicitaran requisitos mínimos, que de no cumplirse no podrán obtener dicha tarjeta. Estos requisitos suelen ser los siguientes:
• Tener mayoría de edad
• Residencia en España
• Tener otra cuenta bancaria con un banco español
• Solvencia económica
En este sentido, podríamos decir que uno de los requisitos mas importantes es la solvencia económica de la persona que solicita una tarjeta, la cual actualmente debería ser como mínimo de 15.000€ anuales.
Para esto la entidad financiera realizara un pedido de un conjunto de antecedentes financieros personales los cuales incluyen nuestro historial de pagos y de deudas impagas.
De esta forma, y si todos los requisitos exigidos son cumplidos, la entidad le otorgara el limitede crédito que tendrá disponible para poder realizar sus gastos.
Este límite de crédito obviamente dependerá de sus ingresos, y se acomodara en lo posible, a las necesidades económicas de cada persona, aunque a pesar de requerir similares exigencias para la obtención de una tarjeta, las entidades bancarias ofrecen una gran diversidad de ellas. Por ejemplo, hoy en día, una persona con ingresos brutos anuales de 10.000 euros podrá acceder a una tarjeta de crédito con un límite de 6.000 euros.
Asimismo, existen entidades que van un poco mas haya de estos requisitos mínimos, y suelen verificar la actividad laboral del cliente, así como los ingresos dinerarios provenientes de la misma. Otros bancos también pueden llegar a pedir unacertificación de los bienes que posee el solicitante los cuales pueden incluir su casa y vivienda, así como automóviles y cualquier otro tipo de bien mueble o inmueble.
Un punto muy importe al solicitar una tarjeta de credito, es el uso responsable que debe hacerse de ella, ya que si bien es un producto cómodo que nos permite realizar compras y pagarlo en cuotas mensuales de manera flexible, existe un alto riesgo de endeudamiento debido al elevado interés que cobran las entidades por su uso.
Muchas personas quizás no presten la atención que merece este punto, pero lo cierto es que al momento de contratar una tarjeta de crédito, la entidad financiera debe informarnos sobre todos los gastos, comisiones y tipo de interés que nos cobrara en caso de aplazar las compras.
Tenga en cuenta que en caso de elegir la modalidad de pago aplazado, al momento de firmar el contrato debe estar presente el tipo de interés que la entidad aplicará por la tarjeta de pago aplazado.
Por este motivo, es que elBanco de Españaadvierte que en general las entidades informan en el contrato el tipo de interés que se aplicara de forma mensual, con lo cual deberemos multiplicar ese número por los 12 meses del año. Por ejemplo, si el interés por pago aplazado es del 2%, tendremos que multiplicar este porcentaje por 12 meses, lo que nos da un interés nominal anual del 24%.
En fin, si bien solicitar una tarjeta puede llegar a ser muy sencillo, debemos ser concientes de los gastos que ocasionan, y del uso responsable que debemos hacer de ella para no tener que enfrentarnos a grandes dolores de cabeza.
Aquí le dejamos un post con algunos consejos para obtener una tarjeta de crédito:
Uno de los motivos que expresa por el cual suceden estos inconvenientes es fundamentalmente por la “falta de claridad” que ofrecen las entidades financieras.
Según Adicae, los bancos y cajas incumplen “sistemáticamente” la obligación de informar a los clientes sobre los diferentes tipos de seguros suscritos a la hora de contratar una tarjeta.
Una de los puntos que sobresalen de esta publicación es el carácter “gratuito” que las entidades hacen referencia. Estos seguros, forman parte, aunque se los publique como gratis, de los gastos de mantenimiento de la tarjeta que se pagan anualmente y la asociación sostiene que ”deben ser exigidos por los clientes”.
Para tomar noción del negocio de seguros, las familias españolas pagan de media 1.015,34 euros al año por sus pólizas y que un 82% de ellas ni siquiera sabe el número de seguros que tiene contratados.
Los clientes de tarjetas de créditodeben saber que estos seguros son “un buen aliado” para los viajes, ya que cubren en muchas ocaciones una importante porción de gastos deribados de improvistos y complicaciones que surjan en un desplazamiento hacia otro sitio.
Entre las coberturas más importantes, Adicae ha destacado:
la bonificación de hasta 150 euros por retraso, siempre y cuando la demora sea superior a seis horas
el reembolso de hasta 300 euros para cubrir acontecimientos imprevistos como los generados por una huelga.
Por lo tanto es importante que exijamos que las prestaciones de estos seguros, y así podamos sacar provecho de un servicio que estamos pagando. Por lo tanto debemos asesorarnos en la entidad financiera que las emite o en la aseguradora asociada, para que nos expliquen las condiciones de las pólizas.
Existen muchos tipos de coberturas asociados a las Tarjetas de Crédito, como el seguro de accidente del medio de transporte, de asistencia a personas como consecuencia de accidente, de asistencia por retraso de los medios de transporte durante el viaje, seguro de vida, entre otros. A continuación les ofrecemos los segurosmas habituales que se incluyen en una tarjeta de crédito:
Seguro de vida o fallecimiento: Este seguro está en la mayoría de las tarjetas de crédito para el titular de la tarjeta y generalmente está destinado a cubrir el saldo de la tarjeta al momento del fallecimiento, aunque también se otorga como un seguro de protección familiar.
Seguro daño o pérdida de equipaje: Suele cubrir no sólo la perdida total y la perdida parcial del equipaje. También le ofrece una compensación por demora en los viajes (esto es cuendo paga el transporte con la tarjeta de crédito).
Seguro por robo o extravió: cubre cualquier cargo que se realice a nuestra cuenta hasta 72 horas antes de la notificación que deberá realizar al banco. Recuerde avisar en tiempo y forma.
Seguro contra fraudes: opera de forma similar al seguro de robo o extravío. Cubre la clonación y las tarjetas no reconocidas por el cliente, aunque muchas veces sólo tiene cobertura en caso de robo o extravío.
Seguro por accidentes en viajes: Generalmente le cubre los accidentes y enfermedades del titular de la tarjeta, esposa e hijos (no para todas las edades). También suele operar en caso de emergencia médica repentina, lo que termina solventando gastos de alojamiento, transportación médica de emergencia, repatriación por fallecimiento o entierro local, regreso por muerte de familiar en primer grado, muerte accidental. Las coberturas dependen del tipo de tarjeta.
Seguro de protección de compra: cubre frente a eventuales inconvenientes con los productos que compramos con lacrédito. Generalmente tienen un plazo establecido y siempre que se pague la totalidad del producto.
Aqui tambien le dejamos una breve recomendación sobre el buen uso de las Tarjetas de Crédito:
Las tarjetas de créditose están convirtiendo poco a poco en el principal medio de pago de las familias españolas y una de las vías más rápidas de acceso a crédito. Hay quienes todavía ven en este producto financiero una herramienta maliciosa que sólo busca espolear el consumo de los ahorradores, sin embargo bien utilizada puede ser una poderosa arma para mejorar nuestra gestión financiera.
Se trata de un soporte a un crédito que la entidad financiera concede al titular, el cual puede utilizarse muy facilmente ya sea para realizar sus compras y aplazar el pago de las mismas, o para disponer de efectivo en cajeros.
Asimismo, las tarjetas de créditoson muy utilizadas tanto para realizar compras como asi tambien son un medio muy comodo para realizar el pago de los servicios sin moverse de su casa, y sin necesitar de efectivo.
Lo importante es conocer el funcionamiento de las tarjetas de crédito y las trampas en las que pueden hacernos caer para evitarlas y sacar el máximo partido a esta valiosa herramienta. Por eso desde Financialred hemos elaborado una Guia de Tarjetas de crédito con las preguntas más frecuentes y faqs sobre su uso:
Las Tarjetas Revolvingson un instrumento de pago aplazado, que se asemejan a los creditos personales, pero permiten la misma operatoria que las tarjetas de crédito tradicionales.
Se trata de un producto que tiene la particularidad de tener como modalidad de pago el pago aplazado mediante una cuota fija, tal como funciona un prestamo personal en cuanto a la modalidad de pago.
Una de las principales caracteristicas que poseen las Tarjetas Revolvinges la flexibilidad en los pagos, ya que el titular de la tarjeta es quien establece una cuota fija a pagar por mes, y que varias entidades permiten modificar en cualquier momento de acuerdo a las necesidades particulares de cada cliente.
Asimismo, si bien la mayoría de estas tarjetas se emiten de forma gratuita, y en algunos casos están exentas de cuota anual y de comisión por indisponibilidad, las entidades suelen aplicar un tipo de interes un tanto elevado, con lo que conviene analizar la TAE ofrecida y comparar la tasa con la de un prestamo personal.
Por otro lado si las comparamos con las tarjetas de crédito habituales la principal diferencia es la forma de pago, ya que con las tarjetas revolving el titular puede volver a utilizar el crédito disponible en la medida en la que se van pagando las cuotas.
En general las tarjetas revolving son utilizadas para facilitar la adquisición de productos y servicios para los que no se tiene dinero, como compras extraordinarias, viajes, gastos inesperados, mientras que las tarjetas de credito tradicionales estan pensadas para pagar gastos habituales del dia a dia.
Aquí le dejamos algunas ofertas de Tarjetas Revolving que podemos encontrar en el mercado:
Ya han quedado atrás las boletas de papel y la banda magnética, cediendo al protagonismo del chip, para incrementar la seguridad de los plásticos utilizados como medio de pago.
La tecnología chip, es conocida en el argot financiero como EMV, en referencia a Europay, Mastercard y Visa, esquemas clave en su desarrollo.
Es que el fraude y la clonación de datos siguen siendo uno de los delitos preferidos. Según RSI el importe medio defraudado por tarjeta clonada es de 150 euros. En general se realizan entre tres y cinco operaciones antes de ser dada de baja.
El anterior sistema de banda magnética debió ser dejado de lado ya que mediante simples dispositivos colocados en las ranuras de los cajeros o en las puertas de entrada a los vestíbulos de las oficinas bancarias, son capaces de captar los datos de las pistas de la banda para luego ser copiados y reproducidos en otro plástico. Un dispositivo capaz de clonar plásticos cuesta 200 euros, por lo que se convierten en “bastante accesibles”, considerando la velocidad con la que se puede recuperar el dinero al efectuar la clonación.
La tecnología EMV ofrece una mayor protección contra el fraude, dado que el chip incorporado en la tarjeta utiliza algoritmos de cifrado, que dificulta el acceso a la información.
Además, los titulares deben teclear su clave personal (PIN), tanto al efectuar una transacción en los cajeros como cuando realizan una compra en un comercio.
España, aún no ha finalizado la adaptación de todos sus plásticos a esta nueva tecnología, quedando rezagada frente a otros países europeos. Sin embargo, se estima que durante el primer trimestre de 2011, se culminará con el proceso.
Si bien, esto ha significado un traspié para falsificadores y delincuentes, estos han movido su ámbito de acción a otros medios en los que la tarjeta no está presente de forma física. Así es como la compra telefónica o, sobre todo, el fraude online, han crecido exponencialmente en el último tiempo.
Actualmente el fraude online o en compras telefónicas ya se ubica en un 48% del total de las operaciones fraudulentas, ya que en estos casos no se requiere la lectura del chip.
Para protegerse de esta nueva forma delictiva, bancos y cajas han implementado nuevas medidas. De esta forma se estudia el patrón de consumo de sus clientes. En los casos en que se produce una anomalía en dicho patrón o en la ubicación geográfica de la compra, se suspende la transacción.
También se ha implementado un sistema de alertas al teléfono móvil del titular cada vez que el plástico es utilizado, lo que previene a su titular el cual inicia, en caso de no ser una compra autorizada, con el proceso de denuncia pertinente y bloqueo de la tarjeta.
Otra alternativa, es la utilización de tarjetas virtuales o tarjetas prepago,donde el dueño se limita a transferir el saldo que desea, sólo el suficiente para cancelar la compra que está efectuando. De este modo, si el delincuente accede a los datos de nuestra tarjeta, no encontrará saldo suficiente para efectuar el fraude.
Aunque con estos métodos se disminuye el nivel de fraude, el mismo siempre encontrará algún resquicio y ganará espacio. Esta situación se produce porque los medios de pago deben lograr un equilibrio entre el coste de la protección que buscan implementar, con la comodidad de uso y la seguridad.
Como dice el refrán hecha la ley… hecha la trampa… sólo nos resta estar prevenidos.
En esta época de crisis en el sector bancario, las entidades han disminuido las campañas que se centraban en las comisiones cero, y se han lanzado por aquellas que impulsan una mayor vinculación con la entidad, a cambio de eximir de gastos ciertas operaciones o productos.
Como venimos comentando, mantener una tarjeta de crédito o una de débito es cada vez más caro. En promedio, durante 2009, las entidades financieras han incrementado las comisiones que cobran por sus prestaciones básicas un 6%.
La forma más sencilla de evitar algunas comisiones es prestar atención a los movimientos que efectúe en su cuenta.
De esta forma es primordial conocer las comisiones que su entidad le cobra por extraer dinero en efectivo con su tarjeta en los cajeros. Así, en la mayoría de los casos los bancos no cobran estas comisiones cuando la extracción se efectúa con su tarjeta de débito y en la red de cajeros de la propia entidad.
Sin embargo, las comisiones comienzan a sumarse cuando no se utilizan cajeros de la propia entidad, aunque pertenezcan a la misma red. Y ni hablar cuando se retira dinero en cajeros de otras redes o en el exterior.
Asimismo es importante tratar de evitar el uso de la tarjeta de crédito para disponer de efectivo. En este caso, el coste que deberá pagar por esta operación suele ser aún más elevado.
Otro punto a considerar, son los gastos de emisión o mantenimiento de sus tarjetas. Son varias las entidades que por domiciliar la nómina, o efectuar compras por encima de ciertos montos bonifican la cuota de mantenimiento de sus productos de crédito.
De esta forma, son varios los puntos que deberá tener en cuenta para intentar mantener controlados sus gastos bancarios, en un contexto en que el “plástico” se ha tornado indispensable para la mayoría de los españoles y los bancos están tratando mejorar sus resultados basándose en el cobro de comisiones.
Recientemente fue publicado un informe que reveló que durante la temporada de rebajas y liquidaciones, el 24% de los consumidores ha reducido el uso de las tarjetas respecto del año pasado.
El motivo de este comportamiento lo encontramos en el temor al fraude y al robo. Este informe fue realizado por TNS para el grupo CPP, ha estudiado el comportamiento de los consumidores en relación a la utilización de los medios de pago.
Del mismo surge que aproximadamente el 34% de las personas lleva en su cartera dos o más tarjetas y que un 38% no toma precauciones cuando las utiliza.
Estas cifras son elevadas, más cuando las analizamos conjuntamente con otros datos interesantes producto de este estudio. Por ejemplo, el 18,9% de los encuestados manifestó que no lleva ningún control de los movimientos y transacciones de sus cuentas bancarias, así como el 17,3% incluso desconoce la cantidad total gastada en sus compras.
Asimismo se han detectado ciertos comportamientos que pueden, inconscientemente, fomentar el riesgo de fraude, como pueden ser:
Arrojar los extractos y recibos a la papelera
Dejar desatendidas las compras en las tiendas, cafeterías o restaurantes
Llevar apuntado el número PIN de las tarjetas dentro de la cartera
Si usted detecta que alguno de los puntos mencionados forma parte de sus costumbres diarias, sepa que se está exponiendo a un posible fraude o robo.
El consejo de los especialistas es siempre destruir los recibos de compra, llevar un control detallado de los movimientos de sus cuentas, con el objetivo de detectar transacciones sospechosas, nunca perder de vista sus tarjetas, evitar llevar el número de PIN en la cartera, no comprar en páginas web que no sean seguras, o bien, si lo hace utilizar las denominadas tarjetas virtuales, destinadas a proteger sus datos en este tipo de transacciones.
El consumo durante esta campaña Navideña que los españoles haremos abonando con tarjetas fue estimado en 22 millones de euros. Estos datos fueron proporcionados por CPP Protección y Servicios de Asistencia, una conocida empresa de protección de tarjetas.
En la actualidad en España circulan 40 millones de tarjetas, y se estima que en promedio cada ciudadano efectuará compras navideñas por 700 euros.
Se advierte que esta época del año es donde se acentúa la pérdida del dinero de plástico. Asimismo se llama a la precaución ya que en Diciembre del 2008, fueron robadas o duplicadas unos 32 millones de tarjetas.
Un dato que nos pareció interesante, para estimular la prevención por parte de los consumidores, es que la mayor parte de los robos y/o extravíos se producen en la vía pública, estimándose en un 40% del total denunciado. El segundo lugar más frecuente para la perdida de la tarjeta son los lugares de ocio, con un 23%, seguido por los transportes, donde se produce un 13% de los siniestros.
También se ha efectuado una estadística que pone en evidencia que los sábados es el día de la semana con más pérdidas y robos, al acumular el 17,4% del total, seguido muy de cerca por los días viernes, con un 17,3%.
Las tarjetas de crédito se han convertido en uno de los medios de pago más extendidos, sólo por detrás del uso de dinero en metálico. Esta expansión del dinero de plástico ha venido acompañada de cambios en los modelos de crédito y la forma de operar de las tarjetas, que al principio funcionaban sólo como un sistema de pago aplazado para financiación del consumo. Ahora mismo al contratar una tarjeta de crédito el usuario puede elegir entre varias alternativas para acceder al crédito que tiene a su disposición. Lo que cambia en realidad es la forma de pago. En los dos últimos años han empezado a utilizarse en España las denominadas tarjetas revolving que promueven un pago fijo en las tarjetas de crédito.
En realidad las tarjetas revolving llevan años comercializándose, pero hasta ahora no se habían popularizado en España, aunque sí son más habituales en Estados Unidos y Latinoamérica. Básicamente apuestan por un modelo de pago fijo para las tarjetas de crédito para poder acceder al capital que la entidad emisora pone a disposición del usuario. Es decir, permite el cobro aplazado a cambio del pago de una cantidad fija al mes.
El funcionamiento es relativamente sencillo. El cliente marca una cantidad fija que desea pagar cada mes independientemente de lo que consuma. La cuantía restante se suma a una deuda que se paga como si se tratara de un préstamo pero con tipos de interés que sobrepasan los de crédito tradicional y que pueden variar entre el 15% y el 25% anual en función de la entidad emisora. En el fondo, las tarjetas revolving y todo el sistema de pago fijo con tarjetas de crédito son una fórmula para que al usuario no le falte financiación fácil en ningún momento y pueda vivir por encima de sus posibilidades aunque a unos costes financieros muy elevados.
El usuario es quien establece el pago fijo que desea asumir cada mes y todo lo que se salga de esa cuota mínima pasará a formar parte del préstamo a los mencionados tipos de interés. Si la deuda crece en exceso o si el cliente desea acelerar el pago de esa deuda, puede aumentar la cuantía fija que paga para que el capital pendiente sea menor.
Las tarjetas de crédito es uno de los productos financieros que más críticas realizan los defensores del control financiero. Esto de debe a que fueron diseñadas para generar deuda a través de la otorgación de crédito, aunque esto no tiene porque suceder ya que depende del uso que se le de a la tarjeta. Por otro lado, es recordable tener al menos una para obtener dinero en una situación inesperada de necesidad.
La mejor forma de evaluar una tarjeta de crédito en comparación con otra es tener en cuenta su operativa y sus costes en relación con los servicios que ofrece. Estos conceptos varían según la tarjeta pero existen algunos fijos a la mayoría de ellos:
Intereses: Son el mayor problema de las tarjetas de crédito. Una vez que se accede al crédito de una tarjeta y luego no se paga en el plazo estipulado comienza a correr un tipo de interés generalmente, muy elevado. Éstos varían en función de cada tarjeta y suelen ser mayores a los de un préstamo personal medio.
Comisión por emisión y renovación: Es una cantidad fija, que va desde los cero euros a los 200, que se paga en el momento de la emisión de la renovación del plástico. Generalmente, las tarjetas de crédito más reconocidas cobran entre 40 y 60. Este concepto se puede entender como el coste que el cliente abona para tenerla y los servicios que esta le presta.
Comisión por transferencia de fondos: Este es el porcentaje que cobra la caja de ahorro o banco por el traspaso de fondos de una tarjeta a otra.
Comisión por descubierto o excedido: Es la comisión que cobra la tarjeta cuando el cliente excede su límite (cuando hace uso del crédito sin contar con el dinero que tiene en la cuenta). En este caso, el pago se puede realizar de forma variable siempre que se supere el límite o fija, suponiendo que siempre se va a superar.
Comisión por reclamación de impago: Es el importe fijo que cobra la entidad financiera cada vez que se produce una reclamación por un saldo impagado.
Comisión por retirada de efectivo en cajeros automáticos: Es la comisión por disponer de dinero o realizar otras operaciones en cajeros automáticos. Generalmente, la retirada de efectivo de en un cajero automático es gratuita si pertenece a al mismo banco de la tarjeta o caja de ahorro.
SERVICIOS ASOCIADOS A LAS TARJETAS DE CRÉDITO
El fuerte aumento de la oferta hizo que las tarjetas tengan que dar diversidad de servicios. Aquí nos concentraremos en los beneficios más extendidos entre la mayoría de los inversores de un plástico:
Seguro de equipaje: Es un seguro gratuito por la compra de un billete de avión u otro medio de transporte con la tarjeta y que asegura el equipaje por un valor que promedia, como máximo, los 600 euros. Este es uno de los beneficios más útiles para el ciudadano medio.
Seguro de asistencia por accidente: Sirve para cubrir los gastos médicos quirúrgicos, de hospitalización y farmacéuticos en países extranjeros como consecuencia de una enfermedad o accidente hasta una cantidad que depende de la tarjeta. También, percibirá una indemnización diaria para hacer frente a los gastos ocasionados su tuviera que prolongar, a causa de la enfermedad, la estadía en el exterior.
Seguro de vida: Este seguro cubre las compras realizadas con la tarjeta de crédito hasta 3000 euros en caso de fallecimiento del titular de la tarjeta. Este monto varía según el tipo de tarjeta.
Seguro de accidentes en medio de transporte: Es uno de los beneficios mas extendido. Es un seguro que cubre el accidente sufrido por el titular de la tarjeta en caso de que fallezca o le cause estado de invalidez. La cuantía máxima es de 450 mil euros para tarjetas oro y platino y en las otras de de 120 mil. Además, el seguro puede abarcar el pago de compras realizadas con la tarjeta en el último mes hasta una cantidad determinada.
Seguro de protección de compras: Este seguro cubre el robo o daño de un artículo adquirido con la tarjeta durante 100 días. Se activa con compras que supere un monto determinado, generalmente 50 euros.
Asistencia por retraso en medios de transporte: este beneficio prevé una indemnización de hasta 200 euros en el caso de sufrir retrasos de 2 horas en el caso de los viajes en avión u otro medio de transporte. Este segura también tiene cobertura en caso de overbooking. Las condiciones varían según la categoría.
Seguro antirrobo o pérdida: cubre los gastos ocasionados en la tarjeta por su robo o pérdida de la misma a partir de una determinada cantidad, generalmente 150 euros.
Programa de puntos: Consiste en acumular puntos por el uso de la tarjeta en ciertos establecimientos, generalmente aerolíneas y gasolineras. Con estos puntos obtenidos se puede acceder a descuentos, promociones especiales o recibir regalos.
Descuentos y devoluciones: Se han puesto de moda este tipo de programas que ofrecen descuentos en determinados comercios que realizan acuerdos con las entidades financieras para fomentar en consumo con tarjeta. De esta forma, le devuelven al cliente un 5 por ciento de la compra de un carburante, siempre y cuando supere un mínimo y no se exceda un máximo pagando con la tarjeta.
Los servicios asociados a la tarjeta de crédito están íntimamente relacionados con la cuota emisión y renovación. Es decir, cuánto más se abona por tenerla, mayores son los beneficios que se le ofrece al usuario y también mayor línea de crédito.
Las tarjetas de crédito son muy útiles para aplazar las compras como los viajes o acceder dinero de forma rápida.
Bienvenido al blog de Tarjetas de Crédito, el blog donde hablaremos de tarjetas de crédito, débito, recarga y analizaremos todos aquellos modelos que ofrecen las entidades bancarias
